Ипотека в деталях: с чего начинается кредит

Ипотека в деталях: с чего начинается кредит

Сегодня много говорят об эффективности ипотеки. Однако потенциальных заемщиков не интересуют общие слова. Им важна конкретика. Где получить достоверную информацию о кредитах? Как выбрать банк? Стоит ли обращаться к ипотечному брокеру? Эти вопросы волнуют каждого претендента на кредит

Для большинства людей покупка квартиры «с нуля» или увеличение жилплощади с помощью кредита – одно из самых ответственных в жизни предприятий. Поэтому подготовиться к ипотечной сделке нужно основательно. Конечно, никто не призывает постигнуть все тонкости залогового кредитования. Знать их обязаны специалисты. Но получить общее представление об ипотеке необходимо любому человеку, который хочет взяться за решение жилищных проблем.

Кладези ипотеки

Источников информации об ипотеке сегодня немало. В их числе - аналитические публикации и рекламные объявления в газетах и журналах. Масса полезной информации содержится на информационных Интернет-порталах, а также корпоративных сайтах банков, ипотечных брокеров и других участников рынка.

Все печатные СМИ, затрагивающие тему ипотеки и недвижимости, можно разделить на специализированные и общеинформационные. Первые достаточно объективно анализируют ситуацию на рынке жилищного кредитования. Вторые – освещают, в основном, скандалы и потрясения. «Поэтому черпать сведения лучше из специализированных газет», – отмечает Татьяна Ильина.

Издания, для которых ипотека и недвижимость – ключевые темы, хороши еще и тем, что содержат большое количество соответствующей рекламы. Благодаря этому, у читателей появляется возможность сравнить предложения разных компаний. В общеинформационных СМИ обычно публикуются единицы объявлений об ипотечных продуктах. Общей картины по ним не составить.

Много полезной информации, касающейся ипотеки, содержат Интернет-ресурсы. Например, на портале БН.РУ размещается солидная подборка аналитических материалов о тенденциях и перспективах ипотеки, предложения банков и строительных фирм, новости ипотеки и т.д.

Выбрать ипотечную программу и даже подать предварительную заявку в один или несколько банков можно на информационном портале RuIpoteka.Ru (ресурс содержит более 798 ипотечных продуктов от 59 банков). В рамках портала также работает Ипотечная консультация. Здесь горожане могут задавать любые вопросы, касающиеся жилищного кредитования, ведущим специалистам рынка ипотеки.

Собственные Интернет-сайты сегодня имеют все крупные банки, работающие с ипотекой. Такие ресурсы, как правило, содержат подробный перечень кредитных программ банка и их условия, а также презентуют новые ипотечные продукты. В последнее время на многих банковских сайтах появилась бесплатная услуга «Ипотечный калькулятор». Она позволяет в режиме онлайн рассчитать свои финансовые возможности и шансы на получение ипотеки. При этом, однако, нужно понимать, что проведенные самостоятельно расчеты не гарантируют положительного решения банка. Ипотечный калькулятор помогает сделать лишь приблизительную оценку своих возможностей.

Некоторые банки предлагают на своих сайтах оформить предварительную заявку на кредит. Чаще всего она является первым, ни к чему не обязывающим знакомством. Так что ехать в офис кредитора все равно придется.

Другим ценным источником сведений об ипотеке является бесплатная выставка-семинар для населения «Жилищный проект». Мероприятие ежемесячно проводится Группой компаний «Бюллетень Недвижимости» в концертном зале «Карнавал» (Невский пр., 39, Аничков дворец). Подробности можно узнать на сайте www.gilproekt.ru.

Необходимые помощники

За получением ипотечного кредита можно обратиться напрямую в банк или воспользоваться услугами ипотечного брокера. Первый путь кажется наиболее коротким и простым. Но, к сожалению, он, как правило, подходит только наиболее обеспеченной части населения. Ведь одно дело, когда у человека есть накопления в размере не менее 30% от стоимости желаемой квартиры. А заодно высокая официальная зарплата, недвижимость в собственности и надежные поручители. Практически любой банк распахнет перед таким заемщиком свои двери.

Если же финансовое положение интересанта не столь завидно, зарплату ему выдают в конверте, а владеет он, допустим, комнатой в коммуналке – найти банк, который согласится выдать кредит, гораздо труднее.

Вести поиски самостоятельно можно долго, но безрезультатно. Поэтому лучше сразу обратиться к ипотечному брокеру. Профессиональный консультант не только подберет подходящий банк и ипотечную программу, но и поможет собрать пакет нужных документов, предупредит о возможных непредвиденных расходах. А при необходимости – займется поиском квартиры, отвечающей требованиям кредитора.

Сегодня на рынке работают ипотечные брокеры разного типа. Так, одни консультанты оказывают свои услуги при риэлтерских агентствах, другие – организуются банками. Однако наиболее объективно проконсультировать потенциального заемщика могут независимые компании. Независимые брокеры, в отличие от банкиров или риэлторов, хуже знают рынок недвижимости «изнутри», но у них есть главное преимущество – непредвзятость.

Конечно, услуги ипотечных брокеров не бесплатны. Но пренебрегать помощью профессионалов не стоит. Тем более что грамотный консультант способен подобрать такую ипотечную программу, которая в конечном итоге позволит заемщику еще и сэкономить на процентах по кредиту.

Доказательная база

Хотя ипотечный брокер в значительной мере упрощает процедуру получения кредита, от необходимости прохождения андеррайтинга (так называется оценка платежеспособности заемщика) он не избавит.

Прежде всего, претендент на кредит должен «познакомить» банк со своими доходами. Большинство банков рассматривает доход как от работы по найму, так и от ведения собственного бизнеса. Обычно банки принимают к рассмотрению различные виды подтверждения доходов заемщика: по справке 2-НДФЛ, в свободной форме, предоставление управленческой отчетности (для владельцев бизнеса).

Помимо справки о доходах, подтвердить финансовую состоятельность помогут документы кредитной истории: например, бумаги, свидетельствующие о своевременном погашении ранее взятого кредита на покупку автомобиля. Кроме того, в банк обычно требуется предоставить копию паспорта заемщика, свидетельство о браке (если таковое есть), а также копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, и его ближайших родственников (супругов, родителей, детей). В момент подачи документов сотрудники банка обязательно попросят предъявить оригиналы документов, чтобы сличить их с «дубликатами».

Если ипотека оформляется на двух и более членов семьи, они становятся созаемщиками. В таком случае финансовая ответственность распределяется между всеми этими людьми. И каждый должен будет предоставить документы, подтверждающие его личность и финансовую состоятельность. То же потребуется и от поручителей, ведь в случае дефолта заемщика, они продолжат погашать задолженность перед банком.

Кстати, зачастую созаемщиком может выступать и человек, не состоящий с получателем кредита в прямом родстве. Так, ряд банков предоставляет займы семьям, живущим в гражданском браке.

Нужно учитывать, что в разных банках перечень необходимых документов несколько отличается. Уточнить эту информацию можно у самого кредитора, либо ипотечного брокера, который должен быть в курсе требований кредитных учреждений.

Суммы и сроки

Порядок осуществления платежей по кредиту может варьироваться. Возможны варианты с погашением ссуды равными долями, либо погашением в конце срока кредитования. Но наиболее распространен так называемый аннуитетный платеж, который выражается в неизменном размере платежа, включающем в себя сумму частичного погашения кредита и проценты.

Что касается срока кредитования, то здесь необходимо учитывать один важный момент. Сумма ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования снижается очень незначительно. Но зато общий объем процентных выплат заметно вырастает.

Убедить банк выдать кредит – еще полдела. Самое главное, трезво оценить свои силы, утвердиться в готовности принять на себя долгосрочные финансовые обязательства.

Ни ипотечный брокер, ни менеджер банка не могут оценить возможности заемщика лучше него самого. Их задача заключается, прежде всего, в том, чтобы дать необходимые разъяснения и рекомендации, рассчитать размер денежных обязательств. Остальное - в руках кредитуемого.


Версия для печати